Hampir semua orang pasti sudah mengetahui tentang asuransi kesehatan dan manfaatnya sebagai perlindungan finansial apabila jatuh sakit. Tapi kalau asuransi kesehatan syariah, apakah Anda sudah tau?
Tidak hanya sekedar label, asuransi syariah memiliki skema yang berbeda dari asuransi konvensional pada umumnya, asuransi ini cocok untuk yang ingin mendapatkan perlindungan, tanpa mengesampingkan prinsip keislaman.
Pengertian asuransi syariah sendiri menurut Undang-Undang Nomor 40/2014 tentang Perasuransian adalah kumpulan perjanjian yang terdiri atas perusahaan asuransi dan antara pemegang polis dalam rangka pengelolaan dana untuk menolong dan melindungi para pemegang polis.
Mau tau lengkapnya berikut adalah definisi, manfaat, dan daftar lima asuransi kesehatan syariah terbaik di Indonesia per November 2021.
Apa itu Asuransi Kesehatan Syariah?
Asuransi kesehatan syariah adalah produk asuransi dalam Islam yang menjamin risiko kesehatan dan pertanggungan biaya perobatan dunia dengan menggunakan prinsip syariah dalam penentuan premi dan proses klaimnya.
Askes syariah menggunakan prinsip takaful. Prinsip ini merupakan sistem sharing risk yang artinya asuransi akan bekerjasama dengan para peserta asuransi untuk berbagi risiko. Perusahaan bertugas sebagai pengelola dana yang diberikan oleh peserta asuransi. Artinya, premi yang terkumpul merupakan milik seluruh peserta asuransi, bukan perusahaan asuransi.
Hal tersebut yang membuat asuransi kesehatan dengan prinsip syariah unggul dibanding asuransi konvensional. Sebab, tidak ada istilah dana hangus sehingga memungkinkan pengembalian premi jika tidak ada klaim.
Manfaat Asuransi Kesehatan Syariah
Prinsipnya yang sedikit berbeda, maka manfaat yang diberikan oleh asuransi syariah juga berbeda, berikut adalah rinciannya:
1. Berdiri dengan prinsip tolong menolong
SIstem pada asuransi konvensional adalah pemegang polis membayar premi kepada perusahaan asuransi, kemudian perusahaan asuransi akan memberikan ganti rugi atau pertanggungan ketika pemegang polis mengajukan klaim. Sehingga dapat disimpulkan dalam asuransi konvensional, resiko dan keuntungan menjadi milik perusahaan asuransi.
Sementara asuransi syariah, premi yang dibayar peserta masuk dalam rekening bersama yang disebut Tabarru yang berarti membagi resiko kepada semua peserta. Ketika ada klaim maka dana dikeluarkan dari Tabarru tersebut. Jadi dalam asuransi ini hubungan antara peserta dengan peserta lain adalah saling menanggung resiko dan perusahaan asuransi sebagai administrator.
2. Tidak ada dana hangus
Pada asuransi konvensional ada skema dana hangus ketika tidak ada klaim yang diajukan pada masa pertanggungan. Sedangkan pada asuransi syariah, cicilan premi yang dibayarkan kepada perusahaan asuransi dapat ditarik kembali bahkan sebelum jatuh tempo dan tanpa klaim. Asuransi syariah menggunakan konsep wadiah atau titipan sehingga dana akan dikembalikan dari rekening peserta yang telah dipisahkan dari rekening tabarru.
Lalu, bagaimana perusahaan asuransi mendapatkan dana operasional? Tentunya perusahaan tetap menjalankan bisnis dengan menagihkan biaya operasional kepada peserta asuransi sekitar 30% dari premi.
3. Tidak ada riba
Perusahaan asuransi syariah menjamin model bisnis yang dijalankan berdasarkan prinsip syariat Islam. Beberapa prinsip yang dimaksud adalah menghindari riba, ketidakpastian dalam transaksi, spekulasi atau judi, penipuan, ketidakjujuran, dan lainnya. Dana yang masuk juga akan dikelola dan diputar pada instrumen investasi yang sesuai dengan prinsip islam.
Setiap investasi yang ditawarkan perusahaan asuransi syariah juga menggunakan akad yang jelas, sehingga peserta bebas memilih akad apa yang paling membuat nyaman. Sistem bagi hasilnya lebih transparan, baik mengenai resiko maupun keuntungannya. Semua produk dan kebijakan dalam asuransi ini diawasi oleh Dewan Pengawas Syariah (DPS).
4. Bisa double claim
Beberapa perusahaan asuransi syariah menawarkan fasilitas double klaim yang tidak terdapat pada asuransi konvensional. Sistem double claim berarti Anda dapat mengajukan klaim ke dua perusahaan asuransi berbeda untuk mendapatkan pertanggungan yang lebih besar.
Contohnya, Anda sudah memiliki BPJS Kesehatan yang menanggung biaya perawatan, namun ternyata terbatas sampai 80% total biaya. Maka, Anda bisa mengajukan sisa pembayaran yang kurang ini dengan asuransi syariah.
5. Pembagian keuntungan
Jika pengelolaan dana pada asuransi konvensional tidak dijabarkan secara transparan kepada peserta asuransi, makan berbeda cerita dengan asuransi kesehatan syariah atau asuransi syariah lainnya, ada penjelasan transparan soal pembagian investasi dan keuntungan.
Karena keuntungan dan resiko sama-sama dibagi kepada semua peserta, maka kemungkinan yang bisa terjadi adalah:
- Kontribusi lebih besar dari jumlah klaim- Surplus Keuntungan.
- Klaim lebih besar dari jumlah kontribusi-Defisit Keuntungan.
Berikut adalah ketentuan surplus yang bisa dimiliki pemegang polis asuransi syariah:
- Surplus operasional yang diberikan kepada pemegang polis tanpa memperhatikan si pemegang polis sudah menerima atau belum klaim ganti rugi.
- Surplus operasional selanjutnya ada pula yang diberikan pada pemegang polis yang belum terima klaim ganti rugi.
- Surplus operasional dibagikan pada pemegang polis dengan pertimbangan jumlah kontribusi premi yang disetorkan.
- Surplus operasional dibagi antara peserta asuransi syariah dengan pihak perusahaan.
- Surplus operasional dibagikan dengan metode lain sesuai dengan kesepakatan.
Semakin besar kontribusi maka semakin besar pula surplus yang akan didapat. Sebaliknya semakin kecil kontribusi semakin kecil keuntungan yang didapat.
Daftar Asuransi Kesehatan Syariah Terbaik di Indonesia per 2021
Saat ini telah banyak perusahaan asuransi yang menawarkan layanan produk asuransi kesehatan berbasis syariah. Berikut ini beberapa produk askes Syariah yang Anda kamu pilih.
1. Asuransi Takaful
Takafulink Salam merupakan produk asuransi jiwa yang dikaitkan dengan investasi (unit link) dan dikelola berdasarkan prinsip-prinsip syariah.
Di samping menghadirkan manfaat utama berupa proteksi finansial atas risiko hidup serta jaminan biaya kesehatan, secara keseluruhan produk Asuransi Takaful ini memberikan manfaat:
- Manfaat meninggal dunia
- Manfaat kecelakaan diri
- Manfaat cacat tetap total
- Santunan penyakit kritis
- Santunan biaya kesehatan
- manfaat investasi
Asuransi kesehatan syariah mili Asuransi Takaful Keluarga ini sangat cocok untuk Anda yang menginginkan manfaat askes, jiwa, penyakit kritis, dan investasi sekaligus dalam satu polis.
2. Prudential Syariah
Prudential Syariah menawarkan produk asuransi kesehatan berbasis Islam, yaitu PRUPrime Healthcare Plus Syariah dan asuransi kesehatan Syariah.
PRUPrime Healthcare Plus Syariah merupakan asuransi tambahan yang akan memberikan perlindungan kesehatan dengan pembayaran manfaat sesuai dengan tagihan rumah sakit. Sementara asuransi kesehatan syariah Prudential merupakan asuransi tambahan yang bisa diambil setelah peserta membeli asuransi utama.
Beberapa manfaat yang diberikan Prudential Syariah antara lain:
- Pembayaran biaya kesehatan cashless di tiga negara (Indonesia, Malaysia, Singapura).
- Memberikan santunan meninggal dunia.
- Nasabah berhak mendapatkan manfaat 10-50 persen jika tidak ada klaim.
- Batas manfaat tahunan sampai dengan Rp35 miliar.
3. BRI Life
BRI Life memberikan penawaran produk asuransi berbasis Islam yang bisa Anda pilih salah satunya adalah BRILIFE Link Proteksi Syariah yang merupakan produk asuransi yang memberikan proteksi jiwa sekaligus investasi yang dikelola sesuai syariat Islam. Adapun manfaat pertanggungannya meliputi:
- Terdapat 4 pilihan investasi berbasis syariah.
- Nilai investasi dan dana kebajikan jika tertanggung meninggal dunia.
- Perlindungan diri tambahan dari risiko meninggal dunia akibat kecelakaan.
- Nilai investasi bisa diambil jika tertanggung mengundurkan diri dari asuransi.
Selain BRILIFE Link Proteksi Syariah, BRI Life juga memiliki BRILIFE Link Optima Syariah yang memberikan proteksi jiwa sekaligus investasi maksimal yang dikelola sesuai syariat Islam. Adapun manfaat pertanggungannya meliputi:
- Terdapat 4 pilihan investasi berbasis Syariah dari BRI.
- Nilai investasi dan dana kebajikan jika tertanggung meninggal dunia.
- Perlindungan diri tambahan dari risiko meninggal dunia akibat kecelakaan.
- Nilai investasi bisa diambil jika tertanggung mengundurkan diri dari asuransi.
- Manfaat perlindungan 49 penyakit kritis.
- Manfaat biaya harian rawat inap di rumah sakit.
4. FWD Syariah
Asuransi Bebas Handal adalah produk asuransi kesehatan syariah terbaik dari FWD yang dapat Anda beli secara online situs resmi FWD,co.id. Asuransi ini memiliki manfaat lengkap dari biaya tindakan bedah hingga manfaat tunai harian. Tidak hanya itu, kontribusinya terjangkau, dapat diakses secara online, dan berbasis syariah.
Manfaat yang diberikan antara lain:
- Manfaat perawatan rumah sakit: biaya kamar, perawatan setelah rawat inap, biaya dokter serta cek lab.
- Manfaat tunai harian: jika Anda menggunakan BPJS untuk rawat inap di rumah sakit.
- Manfaat layanan bantuan medis jika suatu saat Anda mengalami keadaan darurat.
5. Manulife
Berkah Savelink adalah asuransi kesehatan syariah terbaik yang ditawarkan oleh salah satu perusahaan asuransi jiwa terbaik Indonesia, Manulife. Manfaat utama yang ditawarkan Berkah Savelink yakni manfaat meninggal dunia dan manfaat akhir asuransi sebesar nilai polis yang terbentuk yang didasarkan pada prinsip tolong menolong.
Selain manfaat utama, Anda juga bisa mendapatkan asuransi perlindungan tembahan yakni:
- Berkah Accidental Death and Disablity: Perlindungan tambahan berbasis syariah atas jiwa atau cacat tetap total yang disebabkan kecelakaan
- Berkah Crisis Cover Protection: Perlindungan terhadap penyakit kritis
- Berkah Income replacement: Manfaat santunan pembayaran bulanan
- Berkah Medicare Plus: Proteksi kesehatan dengan penggantian biaya rumah sakit
- Berkah Waiver of Basic Contribution: Perlindungan pembebasan biaya kontribusi karena ketidakmampuan
- Berkah Yearly Renewable Term: Santunan tahunan
- Berkah Payor Benefif Plus: Perlindungan pembebasan kontribusi dasar
6. AXA Mandiri Syariah
AXA Mandiri Syariah menawarkan produk bernama Asuransi Mandiri Proteksi Kesehatan Syariah untuk mengantisipasi dana jika terjadi risiko kesehatan. Kontribusi yang ditawarkan juga cukup terjangkau dengan beberapa keunggulan meliputi:
- Maslahat santunan harian rawat inap hingga 90 hari/tahun.
- Maslahat santunan pembedahan hingga Rp10 juta.
- Maslahat santunan transportasi ke rumah sakit.
- Maslahat santunan duka.
7. Asuransi Kesehatan Allianz Syariah
AlliSya Care adalah askes syariah dari Allianz. Terdapat delapan plan yang bisa Anda sesuaikan untuk kebutuhan perorangan dan askes syariah untuk keluarga. Manfaat biaya kamar yang diterima berdasarkan plan terpilih mulai dari Rp100 ribu-Rp1 juta.
Secara singkat, berikut beberapa manfaat yang ditawarkan Allianz:
- Terdapat santunan meninggal dunia sekaligus.
- Pembagian surplus underwriting secara adil jika tidak ada klaim dan berniat perpanjang polis.
- Diskon 5 persen setiap tambahan anggota keluarga
Itulah pembahasan asuransi kesehatan syariah terbaik yang saat ini ada di Indonesia. Selain melindungi diri sendiri dengan memiliki asuransi syariah artinya Anda juga dapat menolong orang lain yang tertimpa musibah atau bencana.
Jika Anda sedang mencari asuransi syariah atau jenis asuransi lainnya bisa langsung mengunjungi Cekpremi.com.